credit

Els avantatges de la gestió del deute per esborrar el deute de la targeta de crèdit

Els avantatges de la gestió del deute per esborrar el deute de la targeta de crèdit

Els avantatges de la gestió del deute per esborrar el deute de la targeta de crèdit

Incomptables consumidors de tot el país han estat acosats últimament pels estralls dels deutes de les targetes de crèdit, i molts nord-americans estan desesperats per qualsevol tipus d’alleujament. Mentre busquen fer-se càrrec d’una sèrie de factures aparentment inacabables, cada vegada més nord-americans recorren a solucions de gestió del deute per ajudar-los a alliberar-se de la càrrega del deute de la targeta de crèdit. Ara, com probablement ja sabeu, la gestió del deute pot referir-se a tota una sèrie de tècniques diferents amb les quals els prestataris i els professionals del seu gestor de deutes poden intentar fer-se càrrec de l’economia de la seva llar. En aquest article, explicarem breument alguns dels mètodes més populars per a la gestió del deute. És vital recordar, però, que aquesta és només la punta de l’iceberg pel que fa a la informació que cada prestatari ha de conèixer abans d’entrar al món de la gestió del deute. Per molt que pugui ajudar a llegir algunes explicacions superficials de les diferents alternate options disponibles, els deutors intel·ligents han d’investigar totes les opcions abans de començar a alleujar les seves pròpies dificultats financeres.

Què va passar amb la protecció contra la fallida?

Durant tota la vida de pràcticament tots els nord-americans, la fallida ha existit com la solució remaining als deutes no controlats. No obstant això, durant l’última generació, cada cop més canvis al Codi de fallides dels Estats Items han afeblit seriosament les proteccions que abans estaven disponibles per a tots els consumidors. Fa uns vint anys, el primer cop a la protecció de la fallida es va donar quan el congrés va eliminar els préstecs estudiantils (tant públics com privats) del tipus de deutes que la fallida podria fer entrance efectivament. Llavors, el 2005, pressionat tant pels grups de pressió dels conglomerats multinacionals de targetes de crèdit com pel seu propi Inner Income Service, el govern va canviar dràsticament gairebé tot sobre la protecció del capítol 7 tal com s’entenia anteriorment. La fallida mai va ser una opció glamurosa; de fet, sempre s’ha considerat desastrosa per al crèdit i vergonyosa per a la reputació private. No obstant això, els prestataris nord-americans sempre van assumir que la fallida continuaria despatched l’últim recurs per a la gestió del deute i això, malauradament, ja no és així.

Una cosa, però, no ha canviat. La fallida encara té conseqüències irrevocables (almenys, fins a una dècada) de forma ruïnosa pel que fa a les puntuacions FICO i les qualificacions creditícies generals. En tot cas, la raça moderna d’analistes de deute que han estat especialment entrenats per revisar els informes de crèdit per trobar troballes més enllà de la puntuació de Honest-Isaacs tractarà encara pitjor els prestataris que s’han declarat en fallida. Aquest tipus de notes poden tenir repercussions per a la gestió del deute que perdura molt més enllà de la liquidació de la fallida. Fins i tot en la millor de les situacions, hauran de passar vint-i-quatre mesos després de l’acomiadament formal abans que els consumidors puguin optar per nous préstecs o nous comptes de crèdit, i, fins i tot, aquells que s’han declarat en fallida s’enfrontaran a tipus d’interès més que horribles. Sempre ha estat un camí difícil de seguir -tenint en compte la pèrdua d’actius i privilegis de crèdit que solen requerir les associacions del Capítol 7-, però avui dia és gairebé impensable per als prestataris amb qualsevol altra opció.

Tot i que es reconeixen totes les conseqüències negatives pel que fa al crèdit que segueixen als prestataris que s’han declarat en fallida, encara no és d’estranyar per què la noció de protecció del capítol 7 atrau tants nord-americans. Fins i tot tenint en compte els costos gens menyspreables que cobraran els advocats de fallides cada cop més automobiles (i fins i tot per a la consulta inicial!), les temptacions d’eliminar la majoria de deutes no garantits tenen un atractiu evident. Com s’ha dit, alguns deutes són immunes als procediments concursals. Els préstecs estudiantils no es podrien incloure al capítol 7. També s’ignoren la majoria de gravames fiscals, suport acquainted, fons deguts per procediments penals i altres deutes variats. Tot i així, per estar segur, la protecció contra la fallida del capítol 7, quan es declara amb èxit, pot ser una potent eina d’eliminació de deutes, tot i que, d’acord amb les directrius actuals, els prestataris s’arriscarrien a perdre la majoria d’actius o possessions venubles. No obstant això, amb aquestes noves restriccions, els prestataris només es qualificarien per al programa del capítol 7 si guanyessin menys de la meitat dels ingressos mitjans del seu estat de residència, tal com determina un període escollit arbitràriament. La protecció contra la fallida no només serà més corrosiva i eliminarà menys deutes que abans, tal com estan les coses, és potential que molts deutors ni tan sols puguin declarar!

Gasta sàviament!

Per descomptat, perquè la gestió del deute tingui algun èxit, els prestataris han de tornar a aprendre molts dels seus comportaments més perjudicials. Per ser justos, hello ha moltes raons diferents per les quals les persones poden trobar-se aclaparades pel deute. Tot i així, fins i tot aquells prestataris que han patit accidents catastròfics (atur sobtat, accidents, hospitalització o altres emergències mèdiques, i altres desastres inesperats) podrien haver intentat assegurar-se que tenien els estalvis adequats per si aquesta desgràcia els tocava. Aquesta no és la forma més emocionant de gestió del deute, sens dubte, però és de la màxima importància. La despesa insensata és, amb diferència, la raó més comuna per la qual la majoria de famílies comencen a ofegar-se en deutes que han fet. Les compres irreflexives que no necessiteu (o, en molts casos, fins i tot voleu) conduiran ràpidament a un patró reflexiu de despesa excessiva que només donarà lloc a deutes amb targeta de crèdit fora del vostre management.

Malauradament, una vegada que els comportaments de qualsevol tipus s’han fixat cap a hàbits condicionats de despesa excessiva, és molt més difícil per als consumidors fins i tot reconèixer les seves feines. Per aquest motiu, és una bona thought que qualsevol que comenci a investigar les diferents alternate options disponibles primer faci tot el que pugui per esbrinar com reduir les seves despeses fins i tot abans de dirigir-se a un skilled de la gestió del deute. Un consell que suggerim seria passar un mes registrant totes les despeses de la llar. Això no vol dir simplement sumar factures de serveis públics o calcular els costos de queviures d’un mes determinat. En lloc d’això, anoteu totes les petites compres incòmodes que les famílies tendeixen a oblidar. Amb això, ens referim a cada cèntim que gasten els membres de la llar. Les compres més aparentment capritxoses o capritxoses sovint, un cop tabulades correctament, acaben demostrant de manera vibrant la causa subjacent darrere dels deutes més grans.

Realment necessites gastar un dòlar per un refresc a l’oficina cada dia? Hauríeu de gastar cinc dòlars per una revista a la botiga en lloc d’una subscripció mensual? Et pots permetre quaranta dòlars per una nit acquainted al cinema cada setmana? Al remaining del procés, us sorprendrà la quantitat de la vostra despesa que es podria reduir. Realment necessiteu canals per cable premium? No podríeu tallar la vostra pròpia gespa en comptes de pagar als nens del barri? Tothom ha de tenir algun tipus de pressupost d’entreteniment, és clar, però moltes llars gasten massa en ximpleries innecessàries. Fins i tot aquells prestataris que no tenen problemes excessius amb els deutes de les targetes de crèdit sempre haurien de vigilar de prop la despesa de la llar per tal de maximitzar l’estalvi en cas d’emergència.

Què fer quan el vostre deute està fora de management

Tot i que la reducció de compres i el management dels hàbits de despesa acquainted són, com hem explicat, elements força importants de la gestió del deute, hello ha alguns prestataris les obligacions de deute dels quals han augmentat fins al punt que aquestes aturades no seran de gran utilitat. Afortunadament, ara hello ha una sèrie d’alternate options a la fallida que els deutors poden aprofitar quan intenten reduir les seves càrregues generals. Com us podeu imaginar, l’estratègia correcta dependria de l’escenari específic de cada deutor. El primer que aconsellem és discutir les opcions amb les companyies de les vostres targetes de crèdit. Ho creieu o no, els vostres collectors sovint elaboraran horaris de pagament per assegurar-vos que no siguin massa onerosos. Al cap i a la fi, l’últim que volen és posar l’esquena dels deutors contra la paret perquè considerin la fallida del capítol 7. Fins i tot si no reduiran significativament els pagaments mínims mensuals, generalment renunciaran a les comissions vençudes i reduiran els tipus d’interès de les targetes. Sempre que el vostre deute acumulat ha crescut fins al punt que teniu problemes per fer els vostres pagaments mínims, sempre és una bona thought parlar amb els representants dels vostres prestadors per veure què es pot fer. Per a aquells prestataris que només han arribat a una situació tan greu a causa de lesions, la manca d’ocupació o altres esdeveniments imprevistos, òbviament, s’hauria d’esperar encara més indulgència de les companyies de targetes de crèdit. Més que fins i tot la protecció contra la fallida, les oficines corporatives dels prestadors temen una mala publicitat per castigar indegudament els francs.

No obstant això, un cop els deutes han crescut fins a una certa quantitat, fins i tot una baixada dels tipus d’interès o un calendari de pagaments ampliat pot no poder ajudar prou els prestataris. En aquest punt, els professionals de la gestió del deute probablement instaran aquests prestataris a considerar investigar la indústria de la liquidació de deutes. D’alguna manera, aquest mètode no és gaire diferent de quan els prestataris es posen en contacte amb els representants de la targeta de crèdit individualment per demanar condicions especials, però hello ha diversos aspectes d’aquest enfocament que mereixen una explicació addicional. Amb la negociació de liquidació de deutes, els especialistes en deute intenten convèncer les companyies de targetes de crèdit i qui s’encarregui de les seves elements de la negociació perquè redueixin activament la càrrega international del deute, de vegades gairebé un cinquanta per cent! Sembla increïble, però no tots els prestataris podran entrar en un programa de liquidació de deutes, cal dir-ho. Les qualificacions són extremadament importants en la liquidació de deutes perquè l’empresa de liquidació no només treballa en nom dels deutors quan parla amb els diferents prestadors si realment absorbeixen els deutes.

Ara hauria de quedar més clar per què l’alternativa de liquidació del deute és considerablement més difícil d’aprofitar. Òbviament, les empreses liquidadores només voldran assumir els préstecs consolidats i els comptes de crèdit d’aquells prestataris que creuen que tornaran la seva confiança. A més, no totes les targetes de crèdit estaran d’acord amb les demandes dels negociadors d’acords, tot i que cada cop són més els que reconeixen els beneficis del programa cada dia. Tanmateix, per als prestataris que treballen amb èxit amb una empresa de liquidació de deutes, poden veure com els seus saldos de deute disminueixen en desenes de milers de dòlars en poques setmanes. La raó per la qual els especialistes en liquidació tenen molt més èxit en aquesta forma de gestió del deute no és només per l’experiència, la formació (hello ha una junta nacional de certificació) i les relacions prèvies amb els prestadors. No, per això és tan vital que l’empresa de liquidació de deutes consolidi tots els deutes dels seus shoppers abans d’iniciar les negociacions. Les reduccions de liquidació només funcionen quan els collectors realment creuen que tots els deutes estan despatched tractats per igual. No és només que les companyies de targetes de crèdit tinguessin menys probabilitats d’escoltar els aficionats que intenten reduir les seves obligacions. Només acceptaran retallar els deutes si saben que els seus competidors estan fent el mateix.

Per descomptat, com amb qualsevol programa skilled de gestió de deutes, també hello ha desavantatges que es poden sentir, especialment a la butxaca. Tot i que els costos són insignificants (i, en normal, no existeixen per a les primeres consultes) en comparació amb la quantitat de diners estalviada de les negociacions de deutes reeixides, els especialistes en liquidació no treballen gratuïtament i us trobareu amb càrrecs addicionals enganxats a qualsevol saldo. aconsegueixen intercanviar. A més, els informes de crèdit tindran un impacte després de la liquidació del deute. Els comptes de crèdit etiquetats com “satisfets” en lloc de “pagats” semblen una mica pitjors per als analistes de deute, i les puntuacions de FICO patiran una caiguda, tot i que, una vegada més, quan s’estableixin al costat de la carnisseria provocada per l’eliminació del deute de fallida, la majoria dels prestataris no podrien ser capaços. per dir la diferència. Com que pot ser més difícil per als prestataris que han passat per la liquidació del deute trobar targetes de crèdit simply després d’haver finalitzat el procés, també hauran de tancar tots els comptes oberts per tal de tranquil·litzar els collectors que no estan planejant cap tipus d’estafa. . Això pot fer que sigui més complicat per a les llars sobreviure durant els tres o cinc anys que triga tradicionalment la liquidació del deute, però, com totes les tàctiques de gestió del deute, l’alternativa és incalculablement pitjor.

#Els #avantatges #gestió #del #deute #esborrar #deute #targeta #crèdit

مقالات ذات صلة

اترك تعليقاً

لن يتم نشر عنوان بريدك الإلكتروني. الحقول الإلزامية مشار إليها بـ *

زر الذهاب إلى الأعلى
سيتات آورج 2022 سيتات آورج 2022